В наши дни никого не удивишь кредитом. И большинство граждан уже трудно назвать неграмотными в подобных вопросах. Но если посмотреть на содержание рекламы банков, автосалонов и магазинов потребительских товаров, создается впечатление, что все намного хуже, чем казалось.
Ведь если такая реклама есть, то она на кого-то рассчитана. Лозунги, типа "бесплатные кредиты!", "нулевой первоначальный взнос!" и тому подобное, звучат уже просто смешно, но люди почему-то не смеются, а, наоборот, спешат занять очередь. Перейдем от дилетантства к трезвому взгляду на такие важные вещи, как крупные обязательства на долгие годы.
Советуем читателю подготовиться к глубокому и осмысленному изучению нижеописанного. Все приведенные далее расчеты сложноваты, но это, все-таки, не высшая математика. Показаны они для того, чтобы досконально разобраться в том, как формируется стоимость кредита. Наше население кредитуется много и постоянно.
Поэтому, рекомендуем один раз основательно разобраться во всем этом, чтобы в будущем, только глянув на кредитные условия, сразу "раскусить орешек" и делать правильные выводы о выгодности или ущербности тех или иных предложений на рынке кредитования. Кроме того, такая информация будет полезной различного рода финансовым посредникам (кредитным брокерам), дабы они, как профессиональные консультанты, могли предлагать своим клиентам только лучшее.
Итак, для того чтобы профессионально выбрать самые выгодные условия кредитования, будущему клиенту банка (заемщику) требуется знать:
- Каковы его шансы на получение кредита;
- Общие разовые затраты по кредиту и процентную ставку;
- Полную стоимость заимствованных денег.
А дадут ли?
Итак, по порядку. Почему так важен первый пункт?
Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбирать условия кредита ему не придется. Это современные реалии. Здесь задача стоит просто получить кредит, желательно, конечно, с минимальными потерями, но соглашаются и на условия значительно выше рыночных. Неблагонадежность может иметь огромное количество причин: или клиент хочет такой кредит, который объективно с трудом вытягивает, или же, наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку этого не может (зарплата - "конверт", негативная кредитная история, проблемы с законом в прошлом и т.д.).
Определить это поможет элементарная бесплатная консультация с банком, или, что в последнее время значительно эффективней, с профессиональным кредитным брокером (что тоже бесплатно). Есть возможность определить свои шансы на кредит и в on-line режиме - на сайте компании Dbroker есть довольно приличный сервис, аналогичный программам, используемыми банками для принятия решений по кредиту. На этом этапе важно быть максимально искренним и раскрывать о себе всю существенную информацию. Что делать в случае, если банк, скорее всего, откажет - не предмет данной статьи. Предположим, клиент подходит по всем параметрам.
Что сколько стоит
Переходим ко второму пункту. Сразу отметим, различными рейтингами пользоваться не рекомендуем. Позже, сам читатель поймет почему. Единственное, для чего их можно просмотреть, так это чтобы приблизительно наметить для себя список тех финансовых организаций, которые потенциально могут предложить лучшие условия, но не более того.
То же самое касается и автосалонов. В первую очередь потому, что данные "универсальные" организации денежно заинтересованы навязать Вам тот банк, у которых больше откат, а не меньше переплата по кредиту.
Для того чтобы выбрать наиболее выгодный среди банков, необходимо привести их условия к единому знаменателю. Но для начала, все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на: единоразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные (оплачиваются на всем протяжении срока кредитования). Также стоит, как подвид единоразовых расходов, взять во внимание расходы по смежным услугам, обязательным при получении кредита, т.к. именно на них банки зачастую и зарабатывают.
Единоразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачу кредита, комиссии за перечисление (обналичивание) денежных средств (которая, по сути, ни чем не отличается от первой) и разнообразных мелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и т.д. Называться они могут по-разному - фантазии у банков хватает - главное понимать общий принцип таких комиссий - их нужно платить только при получении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита, либо в абсолютном значении.
Расходов на смежные услуги значительно больше и зависят они от целей кредита. Здравый смысл подсказывает, что относить к ним нужно только те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а в остальных случаях от них можно отказаться. На примере автокредитования, сборы МРЕО нельзя отнести к смежным затратам, т.к. даже если клиент покупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае их понесет.
А вот страховка КАСКО - это другое дело. Этот вид страхования все-таки не является обязательным, а требуется только при взятии автомобиля в залог под кредит. К тому же, реальную цену этой услуги мало кто знает, если принять во внимание хотя бы тот факт, что страховая компания платит банку и/или автосалону 25%-45% от страхового платежа в виде вознаграждения за привлечение клиента. Следовательно, сам продукт, стоимостью 7%-8%, дешевле как минимум на четверть. Есть одно упрощение: если клиент сравнивает банки, в которых есть одна и та же страховая компания, и тарифы её везде одинаковы, ее можно исключить из расчета.
В последнее время банкиры активно принуждают еще к одному виду страхования - жизни заемщика. Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% от суммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса. В общем, "с миру по нитке - нищему рубашка", иначе не назовешь.
Теперь постоянные расходы. Они состоят из годовой процентной ставки по кредиту (которую охотно рекламируют банки) и ежемесячной комиссии. Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии (ею чаще всего злоупотребляют банки). Крайне важно знать, от чего она рассчитывается: от остатка задолженности или на сумму кредита?
Объясним: если комиссия рассчитывается от остатка долга по кредиту, то, с постепенным погашением задолженности, размер этой комиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будет составлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда в течение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60 тыс. грн., то комиссия уменьшиться до 60 грн. Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обречен в течение всего срока кредита платить 100 грн., даже когда долг сократиться до 200 грн.
При выяснении размеров всех этих платежей не стоит опираться на искренность банкиров. Необходимо поставить четкий вопрос: "Сколько всего и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?", - и не сдаваться, не получив четкого ответа. Если не помогает - можно припугнуть Постановлением НБУ №168, согласно которому, банк должен подробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращению клиента.
Получив все ответы, можно свести их, например, вот в такую таблицу*:
* - Рассматривается кредит на приобретение нового автомобиля. Размеры комиссий и ставок являются усредненными. Стоимость автомобиля принята за 22 тыс. долл. США. Предполагаемый срок кредитования - 7 лет (84 месяца).
Внимательный читатель должен был заметить, что все приведенные в таблице комиссии имеют одну базу начисления - сумму кредита. Отсюда, одно из главных правил - единоразовые расходы должны рассчитываться от первоначальной суммы кредита, постоянные - от остатка задолженности.
Если попадается другая единица измерения (например, стоимость автомобиля, которая будет отличаться от суммы кредита на первоначальный взнос клиента), то её тут же нужно перевести в общую базу исчисления. Сделать это крайне просто, например: комиссия 2% от стоимости автомобиля 22 тыс. $, составляет 440$. Тогда для суммы кредита (например, 20 тыс. $), эта комиссия составит 2,2%.
То же самое касается и ежемесячной комиссии в постоянных расходах. Её база расчета должна быть от остатка задолженности. Если это так, то данную комиссию нужно перевести в годовые проценты (вместо ежемесячных), просто умножив на 12.
Если же данная комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то лучше ее перевести в раздел единоразовых расходов, при этом умножив на количество месяцев в сроке кредита. Объясним: платить ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита каждый месяц - это то же самое, что заплатить её один раз, при получении кредита, за весь срок кредитования от той же первоначальной суммы кредита наперед (если не будет досрочного погашения всей суммы кредита).
Теперь мы имеем четкую и полную базу для расчета общей стоимости кредита. Это наиболее важно, так как у каждого банка неприятные сюрпризы зарыты в своем месте, а описанный выше подход позволяет объективно сравнивать их. Ведь, на первый взгляд крайне выгодные условия, могут становиться просто издевательскими. И отказаться от них тем сложнее, чем позже они будут замечены.
Все то же самое можно проделать и для других видов кредитования. При ипотеке специфика может быть в ценах за оценку залога, его страхование или услуги нотариуса. При потребительском кредитовании - в том же страховании жизни или в ежемесячной комиссии. Особой "фишкой" таких кредитов в этом году стали ставки 0,001% годовых. Где же подвох? Чтобы расколоть этот орешек, достаточно сравнить цены на технику, продаваемую по таким кредитным условиям, с ценами в других магазинах. Разница будет очень существенной, как раз на уровне средних ставок по таким кредитам.
Вот что имелось в виду, когда мы рекомендовали не следовать слепо за разнообразными рейтингами. Учесть в наше время все описанное выше, к сожалению, не способна ни одна рейтинговая компания.
Окончательный выбор
Итак, главный этап - расчет полной стоимости кредита. Выше было показано, как собрать все составляющие. Теперь нужно свести их в один показатель. Таковым может выступать реальная ставка кредита. Она показывает клиенту, сколько стоит каждая заимствованная им в банке денежная единица, в среднем, в течение всего срока кредитования. Главное - она учитывает всё, что может влиять на стоимость заимствования. Определяется РСК (реальная ставка кредита) по формуле:
РСК = Сумма всех затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита,
но лучше воспользоваться такой формулой:
РСК = (Сумма единоразовых затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита) / Количество лет в сроке кредита + Полная годовая ставка кредита. (1)
Производя деление на количество лет в сроке кредита, переводим единоразовые платежи в формат годовых, для того, чтобы просуммировать их с годовой ставкой.
Средневзвешенная сумма кредита = сумма задолженностей по кредиту, состоянием на каждый месяц кредитования / Количество месяцев; (2)
Чтобы рассчитать реальную ставку кредита (1), нужно:
- Знать сумму кредита и срок, на который он будет браться.
- Суммировать все комиссии банка и платежи смежным организациям. Предварительно проверив, имеют ли они одну и ту же базу начисления (сумма кредита). В нашем примере - это 10,2%. Теперь эту ставку нужно перевести в абсолютное значение - для этого умножаем ее на сумму кредита (в нашем примере - это 22 тыс. $), получаем 2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту).
- Знать средневзвешенную сумму кредита (2). Она показывает размер средней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования. Т.е., если клиент взял 100 грн. на два месяца и погашает его равными частями, то задолженность по кредиту в первый месяц составит 100 грн, во второй - 50 грн., а средняя будет 75 грн. ((50+100)/2). Общая формула расчета следующая: находим платеж по кредиту в месяц, для этого сумму кредита (наш случай - 22 тыс.$) делим на количество месяцев за весь срок кредита (у нас - 84) умноженных на два (84*2=168). И прибавляем к полученному значению первоначальную сумму кредита, тоже деленную на два (11 тыс. $). Для нашего случая результат составит 11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита). Математической формулой это выразится так: ССК (средневзвешенная сумма кредита) = Сум.кред.*((Срок_мес.+1)/(2*Срок_мес.)).
- Рассчитать полную процентную ставку по кредиту. В нашем случае она равна 11% годовых (полная ставка кредита) и будет состоять из годовой ставки (8%), а также ежемесячной, переведенной в годовую (0,25х12=3%).
- Теперь подставим все полученные значения в формулу (1):
РСК = (2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту) / 11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита) * 100 (для перевода значения в проценты)) / 7 (количество лет в сроке кредита) + 11% годовых (полная ставка кредита) = 13,88% годовых.
Также хотим особо обратить внимание читателя на следующие - учитывая в стоимости кредита платежи за смежные услуги, не стоит забывать про то, что, все-таки, при этом происходит покупка полноценной финансовой услуги, например, страховки. И, следовательно, организация, предоставляющая эту услугу, в будущем может понести определенные расходы (например, выплата при страховом случае).
С другой стороны, данные платежи необходимо учитывать, т.к. в одном банке, например, при ставке 10% годовых, будет стоять обязательное условие купить страховку КАСКО за 9%, а в другом банке, при 12% годовых, такого обязательства не будет. Какое же лучше?
Повторимся, все эти расчеты мы провели, чтобы читатель смог глубоко разобраться в механизме расчета реальной стоимости кредита, а значит и смог выбрать из нескольких предложений банков лучшее.
На практике совсем не нужно каждый раз производить столь сложные расчеты. Только подготовить начальную информацию, а дальше все сделает компьютер. Реальную ставку можно рассчитать на одном из множества кредитных калькуляторов, размещенных в Интернет. Например, калькулятор на сайте банка "ПУМБ" (http://www.fuib.com/ru/loans/calculator/). Здесь, в поле "калькулятор реальной ставки", нужно проставить все имеющиеся данные: процентную ставку, декларируемую банком, разовую комиссию (сумму единоразовых расходов, в нашем случае - 10,2%), ежемесячную комиссию, порядок её расчета и срок кредитования. Ниже появится значение реальной годовой ставки. Если указать данные точно из таблицы, результат составит 13,88%. Совпадение - 100%.
Таким образом, собрав необходимую информацию из интересующих банков и рассчитав реальную ставку кредита для каждого, можно наглядно определить самое интересное предложение на рынке.
Кроме ценовых факторов следует также обращать внимание на такие дополнительные элементы, как возможность досрочного бесплатного погашения кредита, размера штрафных санкций в случае просрочки погашения кредита, размера первоначального взноса (на него может попросту не хватить денег), условий, при которых банк может в одностороннем порядке изменять кредитную ставку и так далее.
